新华网北京７月２８日专电（中国证券报记者 成敬）中国人民银行日前决定，自２００７年７月２１日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。是否提前还贷再次成为房贷者的心头之惑。

　　闲钱投资渠道多

    现在理财产品越来越多，而且收益情况都还不错，较之贷款利率为高。如２００７年１月底至６月中，股票型开放式基金的收益率高达４３．９９０３％。不少券商集合理财产品的收益率还要高一些。一些信托、银行理财产品的收益率也都超过了贷款利率水平。加息后，５年以上期贷款利率为７．３８％。如果市民将资金投资于业绩良好的理财产品，所得的收益有机会远高于贷款利率水平。这样看来，提前还贷并不一定合算。     

    怎样还贷最划算

    李先生于今年２月购买了一套二手房，总价为８０万元；贷款５０万元，期限２０年，享受优惠利率，于２月１日开始还款，当时利率为５．８１４％，每月还款为３５２８．７元；经过３月１７日、５月１８日、７月２０日３次加息后，自２００８年１月１日起，李先生的贷款将执行６．２７３％的年利率。在执行新利率后，李先生每月的还款将达到３６５６．６元，增加１２７．９元。李先生准备今年年底部分提前还款。“链家地产”市场研发中心认为，李先生有４种提前还款方式可作为选择。这笔贷款在２００８年之前剩余本金为４８７５３２．３元，假设李先生提前还款１０万元，下面来比较一下４种方式哪种更省钱。

    方式一：保持每月还款额不变，缩短还款期限。这样，剩余贷款仍按每月３５２８．７元还款，大概需要１３年７个月还清贷款，时间缩短５年５个月；利息约１９万元。

    方式二：保持还款期限不变，减少每月还款额。这样，剩余贷款仍按照２２９个月来还清，每月需还款２９０６．６元；利息共计２７８０６６元。

    方式三：既减少每月还款额又缩短期限。假设李先生希望把月供控制在３５００元以内，还款期限控制在１５年以内，那么李先生可以选择月供３３２７．７元、期限１５年的这一方案还款；利息共计２１１４４４．８元。

    方式四：剩余贷款４８７５３２．３元保持总本金不变，只将还款期限缩短。即李先生把１０万元化整为零，分布到每月的还款中；假设剩余贷款还款期限缩短为１０年，月还款额从最初的３５２８．７元增至５４７９．７元。利息共计１７００３０元。